調(diào)單這個詞是銀行收單業(yè)務的銀行和支付機構，會接觸的更多，很多人也疑問，為什么會發(fā)生調(diào)單，為什么要調(diào)單？

一、為什么要調(diào)單？

實際上主要目的是為了銀行收單維護各方的合法權益，維護持卡人、特約商戶、入網(wǎng)機構及卡組織的合法權益。（中國卡組織就是銀聯(lián)了）實際上調(diào)單實際上卡一種爭議交易的處理，持卡人對自己的銀行（信用）賬單有疑問，或者是非本人交易，可以對發(fā)卡行提交說明，發(fā)卡行會對收單方發(fā)起調(diào)單，調(diào)取原始交易憑證證明持卡人的當時真實交易場景。確認消費，或者是進行責任劃分憑證。

二、調(diào)單的步驟？

A.發(fā)卡機構提交

發(fā)卡機構向中國銀聯(lián)提交。提交確認查詢應包含以下內(nèi)容：發(fā)卡機構代碼、交易賬號、交易日期、交易時間、交易金額、清算日期、交易流水號、終端標識碼或商戶代碼。如需調(diào)單，還須提供聯(lián)系方式。

B.中國銀聯(lián)處理

將確認查詢信息轉發(fā)給收單機構；對超過提交時限的，中國銀聯(lián)有權拒絕受理，并答復發(fā)卡機構提交無效。

C.收單機構處理

根據(jù)確認查詢的要求在查復期限內(nèi)給予答復。答復應包含以下內(nèi)容：交扇賬號、交易日期、交易時間、交易金額、清算日期、交易流水號、交易地址或商戶名稱。需要調(diào)單的，收單機構可使用平臺提供的影像傳遞方式提供證明文件;采用傳真方式的，必須同時向發(fā)卡機構和中國銀聯(lián)提供。

D.中國銀聯(lián)處理查復

將確認查詢的查復信息轉發(fā)給發(fā)卡機構。假如商戶沒有保留刷卡小票，假如出現(xiàn)問題后果是非常嚴重的。請看一個案例，加深理解。

近期部分代理商反饋，持卡人惡意拒付的問題有所增加，不排除目前部分人利用現(xiàn)有的收單行業(yè)的違規(guī)機構問題獲利的問題。

惡意調(diào)單現(xiàn)象：

1、簽購單小票上故意簽錯名字或不簽;

2、對于存在套碼、跳碼的POS機直接否認交易，如A在餐館吃飯消費3000元，簽購單顯示非該餐館信息或者MCC非餐飲類即發(fā)起拒付;

對于代理商違規(guī)申請的POS，一旦持卡人惡意進行拒付，最終成功的可能性較高，因此請各方引起重視!

交易成功一定要有小票，并讓持卡人簽字，大額交易必須核實持卡人身份zheng，然后保存好。

沒有出小票的時候，進行最后一筆補打，看是否打印出來，假如是打印不到小票，就做一次查詢余額或再次交易1毛錢，再在工作日打客服電話查詢，這時不管持卡人有沒有收到扣款短信，都不要給持卡人商品，也不要退現(xiàn)金。

持卡人假如不同意，就告知他沒有小票簽字，這筆交易是不成功的，假如3個工作日內(nèi)沒有收到退款，可以向發(fā)卡行打電話發(fā)起銀聯(lián)調(diào)單，這樣可以追回該款。

這種問題需要怎么應對?

商戶是否有其它證據(jù)表明持卡人曾進行消費，如是否有其它購物憑證，甚至是視頻等;假如沒有那么根據(jù)收單行與商戶之間的協(xié)議，商戶未盡到保管交易憑證的義務，因此需要承擔此損失。這種問題一般需要通過法律訴訟方式才能向商戶追討損失。

此外也可以協(xié)同商戶一起進行報案，目前大城市的監(jiān)控設備比較齊全，可以請求警方調(diào)取周邊的監(jiān)控設備查證交易時間前后是否有持卡人出沒的資料。遇到這種問題一般都是非常的麻煩，耗時耗力，現(xiàn)在不管是銀行還是銀聯(lián)大多站在持卡人的角度去處理問題，即使最終申訴成功，也比較難追求持卡人的責任除非金額較大，否則至多個人信用受到影響。

持卡人需要證明僅僅因為調(diào)單失敗而遭受損失的問題下，發(fā)卡銀行才可以通過特定的原因碼去幫持卡人提起拒付。假如持卡人的損失并非由于調(diào)單失敗而引起，比如是偽卡交易造成，調(diào)單失敗不過是一個調(diào)取憑證的過程失敗，并不是直接引起持卡人損失的原因，那么收單銀行可以將責任轉嫁給發(fā)卡銀行!

調(diào)單對惡意消費者來說，是有一定成本的。而且消費者可能是憑密交易，消費者調(diào)單風險更大。這個問題實際上是簽購單保存的問題，這是調(diào)單過程中最重要的環(huán)節(jié)。案例中有可能是消費者精心準備的惡意調(diào)單，信用不設密碼，套xian后通過某種途徑確知商戶處的簽購單已不存在，故申請調(diào)單的。

銀行消費時，商戶有義務區(qū)別和辨別用戶簽名，首要是保證簽名和銀行上簽名保持一致，這樣即就是出現(xiàn)張三簽李四的名字的問題，商戶也可以免責。但假如不檢查簽名，不保存簽單，這個損失只能是由商戶來承擔。

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